英会話スクールの落とし穴

生命保険見直しです。
長文ですみません。
m(..)m生保レディーから転換(下取り)提案を受けると損のようですが。
妻に納得行く説明もしたいので(月額保険料MAXは幾ら位い必要なのか) アドバイスお願い致します。
S友ニューベスト 契約：H5年3月 妻(40代前半+長男中一+長女小4の家族構成)＜毎年配当タイプ＞保険年齢方式・保険料計算利率(予定利率) 5.50%保険料：￥19,482/月 ⇒ 3月から￥35,474/月 (やはり大変...)注：主契約(終身)保険料￥117/月 H5年に転換の際、返戻金から\3,282,400充当。
【S友本社いわく、終身のみでは残せない。
】【現在】 ⇒ 【自分の案】終身：338.24万円 ⇒ 残す定期特約(死亡保障)：￥46,700,000 (60歳迄) ⇒ ￥20,000,000 に減額障害特約(災害保険)：￥ 3,000,000 ⇒ 解約災害割増特約(死亡)：￥10,000,000 ⇒ 解約災害入院特約：￥5,000(5日目～) ⇒ 解約疾病入院特約：￥5,000(5日目～) ⇒ 解約 【以前S友本社に聞いたら、更新後に上記条件での月額保険料は￥17,532】【現在AFLACがん保険 終身￥3,937/月額にも加入中です】【追加案】① Aflac EVER(終身)：\5,370/月額 に加入。
(入院初日から￥10,000給付)② Aflac定期保険Lightフィットプラン：￥5,510/月額 死亡・高度障害保険金額：1000万円 保険料払込期間：10年私が死んじゃったら妻の生活費・子供の学費で、十分な保障額は末子独立(22歳)迄13年あり6千万円位い掛かりますが、保険料が高くなるので全額カバーするのは無理としても、上記の条件だと半分は出ます。
上記全てを加入すると月額合計は￥32,349となります。
S友の現行契約を更新すると3月から￥35,474/月です。
S友の現行契約より医療保障が厚くなり、初日から給付が今の倍の￥10,000です。
妻は\25,000程度で抑えたいと考えており、生保レディーの転換提案でも良いんじゃないの？
と言っているのですが、転換・更新・私の案でのそれぞれのメリット・デメリット等をお教えいただければ有難く存じます。
どうぞ宜しくお願い申し上げますm(..)m
保険料￥117/月 H5年に転換の際、返戻金から\3,282,400充当なので★保険は更新せずに払済にするのがベストです。
（よって住友生命の保険料は0円）現時点で払済に変更すれば「330万の終身保険」に成ります。
（予定利率も変りません）【S友本社いわく、終身のみでは残せない。
】★更新前でも終身が300万以上有るので100％可能ですよ。
結論）貴方のプランは本当に良いプランだと思いますが少々手直しすれば保険料落とせますよ！①住友払済終身 330万位 保険料 0円②オリックス生命保険 ファインセーブ 3000万 月払(口振) 45歳 12060円 保険期間：10年 払込期間：10年 もちろん更新可能 万が一の場合、死亡保険金が一時金で支払われる保障を一定期間確保できます。
※または子供の成長に合わせた逓減定期もしくは収入保障保険にすれば保険料は半分近くに成りますよ。
③ Aflac EVER(終身)：\5,370/月額 に加入。
(入院初日から￥10,000給付)④現在AFLACがん保険 終身￥3,937/月額にも加入中です】①～④合計保険料21367円差額の保険料は貯金すべきです！

保険見直しを考えております。
すみませんが、アドバイスお願い致します。
夫28歳会社員・妻28歳パート・子供4歳です。
結婚と共に急いで保険に入り無知なので、これで良かったのか不安があり見直しを考えております。
①三井生命大樹STAR-R（夫） 月14000円 契約日 1999年 20年更新 自動更新 2019年 保険料払込完了日 2034年 死亡3500～4000万円 病気（成人病・ガン含む）５日より日額1～3万円※こちらは親が支払っているものなので、全く見直した事がありません。
入院時に５日からしか支払われないのが不安なのと、更新時に金額が上がるのかが不安です。
払込完了後は、一生涯と記載されてますが、何が一生涯なのか証券などが手元にないので、詳しいことがわかりません。
②アリコ 無事故給付金付医療保険 家族型（夫・妻・子供） 13000円 契約日 2004年 保険期間 10年 死亡100万円 病気２日より日額１万円（妻・子供は80％）※こちらは結婚に伴い、急いで入ったものです。
ガンなどの保障をつけてないので不安なのと、子供が入院した時に給付されるまで2ヶ月以上かかったので、 医療保障だけの目的なので共済に変更しようと考えております。
③オリックス生命 無配当直接募集型定期保険（夫・妻） 夫5000円妻3000円 契約日 2005年 保険期間 35年 死亡1500万円※子供ができたのに伴い、死亡保険にと掛け捨ての安いものに入りました。
以前は妻は正社員で働いておりましたので、死亡保険に入ってなかったので1500万にしましたが、 現在はパートですし、1500万円もいらないのかなと考えております。
④その他 他に子供の学資保険に入っております。
こちらは医療面は特に考えてなく貯金代わりですので、このままでいいと思っております。
共済は支払いがはやく保障が良いとききましたので、アリコの分を共済にしようか、アフラックエバなどにしようか考えております。
夫も妻も健康診断でもひっかかった事がなく健康です。
子供も正常分娩で健康で、１度入院したのは１歳児に胃腸炎で入院したものになります。
妻はフェミニーヌに入ろうとしていますが、どうでしょうか・・いろいろな資料をみていても無知なので同じようにみえてしまいわからなく、アドバイスいただけたらと思います。
宜しくお願い致します。
＞入院時に５日からしか支払われないのが不安なのと、更新時に金額が上がるのかが不安です。
＞払込完了後は、一生涯と記載されてますが、何が一生涯なのか証券などが手元にないので、詳しいことがわかりません。
最近主流の医療保険は初日から支払われるタイプがほとんどです。
あと、現在の医療保険は２０１９年（加入後２０年目）で契約が切れて、その時点の年齢で保険料を再計算していくタイプです。
ですので、書かれているように死亡保障と合わせて保険料が上がっていくのです。
もし上がるのが嫌であれば、保障期間が終身タイプの医療保険を選べば将来保険料が変わることはありません。
また、払込終了後一生涯の保障が続くと書いてあるのは、保険証券の中に【主契約】と書いてある部分はないですか？
おそらくこれが終身保険なので、証券に書いてある金額だけが一生涯続きます。
例えば証券に【主契約 ２００万】とあれば、保険料払い込んでいる２０３４年までは３５００万から４０００万の保障がありますが、２０３４年以降亡くなってしまった場合は、２００万のみ受け取れると言うことです。
＞以前は妻は正社員で働いておりましたので、死亡保険に入ってなかったので1500万にしましたが、＞現在はパートですし、1500万円もいらないのかなと考えております。
今奥様に万が一の事があれば、ご主人は４歳のお子様を大きくしながらお仕事をしていかないといけませんね？
お近くに身内の方もいなく、お子様を保育園に預けるのであれば、お金も掛かりますし、残業をほったらかしても帰らないといけないかもしれません。
そのあたりもよく考えて頂き、金額を設定してみて下さい。
＞他に子供の学資保険に入っております。
こちらは医療面は特に考えてなく貯金代わりですので、このままでいいと思っております。
本当に貯金代わりになっていますか？
商品によっては払い込んだお金の総額より、満期で戻って来るお金の方が少ない場合もあります。
一度計算してみて下さい。
＞共済は支払いがはやく保障が良いとききましたので、アリコの分を共済にしようか、アフラックエバなどにしようか考えております。
全体に保障がダブって加入されている気がします。
今の三井生命にも医療特約が付いているんですよね？
二重に掛けた方がご安心頂けるのであればいいのですが、ダブりはなるべく避けましょう！また共済は確かに支払は早いですが、保障期間がだいたい６０歳までとなっています。
希望すれば７５歳近くまで継続できますが、保障額は物凄く少なくなります。
＞妻はフェミニーヌに入ろうとしていますが、どうでしょうか・・フェミニームは保障期間が１０年ですよ。
１０年後にまた保険料の見直しがあります。
それでいいのであれば、いいのですが将来保険料が上がるのを心配されているのであれば、アフラックの方がいいと思いますよ。
一度、全体的に見直しされた方がいいと思いますよ。
保険の相談は保険会社の担当を呼んでもいいし、保険の相談を受けているＦＰもいます。
出来るだけ何人かに現在の保険の保障内容と、新しいプランを作ってもらって、一番納得のいくプランを作ってみて下さい。
しゅう